Прежде всего, надо сказать, что некоторые финансовые учреждения проводят довольно тонкую грань между этими терминами. Так, в одном банке предлагают открыть текущий счет, предполагающий использование овердрафта. Для каждого клиента рассчитываются индивидуальные условия, которые определяют размер трат банковских денег и процентную ставку. В качестве «ключа» к счету оформляется та самая кредитная карточка различной категории: классик/премиум – в зависимости от суммы лимита. То есть этот банк объединил понятия счета с овердрафтом и пластиковую кредитную карточку. И такое встречается нередко. Многие пользователи думают, что отличие кредитной карты от карты с овердрафтом и вовсе не существует.
По каким банковским продуктам применяется овердрафт и в чем его суть?
Это простой вид нецелевого кредита, выдается на короткий срок. Бывает разрешенный (размер заранее оговорен в условиях) и неразрешенный. Обычно действует по:
- дебетовым карточкам: они предназначены для хранения личных денег клиентов;
- зарплатным, пенсионным, депозитным карточкам, оформленные в рамках зарплатного либо пенсионного проекта или вместе с вкладом.
Как видим, для банка это лояльные клиенты, по которым имеется вся необходимая для оценки платежеспособности информация: когда и от кого поступают средства (заработная плата/пенсия/другой доход) на картсчет, в каком объеме и с какой периодичностью.
Пример на практике:
Вы пришли в магазин и захотели оплатить покупку зарплатной картой, но выяснилось, что ценник немного превышает доступный баланс. Тем не менее, вы рассчитались за товар в полной мере, а картсчет ушел в минус. Или вы могли не знать при оплате точный остаток на пластике, а уже затем в выписке увидеть отрицательный баланс.
Теперь нужно разобраться, чем отличается кредитная карта от карты с овердрафтом.
- Проценты. По кредитной карточке обычно процентная ставка несколько ниже, чем по продуктам с овердрафтом, так как там предусмотрен быстрый возврат заемных средств.
- Льготный период. У большинства кредиток действует условие – проценты не начисляются до какой-либо (у каждой организации свои правила кредитования) конкретной даты. Обычно это срок до 50 или 55, а у некоторых и 100 дней.
- Сумма кредита. Как уже было сказано, overdraft – относится к небольшому виду займов, своеобразный «резерв» на случай, если не хватит денег на зарплатной или личной дебетовой карточке. Примерно до 40-50% от постоянного дохода/поступлений, иногда, но редко это одна-две заработной платы держателя банковского пластика. А вот возобновляемый лимит может существенно превышать ежемесячный доход клиента.
- Способ погашения. По кредитке предусмотрена специальная система возврата долга – например, обязательный платеж вносится каждый месяц в пределах 5-7 или 10% от общей суммы израсходованных заемных средств. Так платить можно практически до бесконечности: проценты плюс часть основной суммы долга. Что касается overdraft: вернуть нужно как можно быстрее, часто это один месяц, иногда два-три – зависит от банка и его кредитной политики. Погашается расходный лимит автоматически при зачислении денег на картсчет.
- Чем отличается кредитная карта от карты с овердрафтом еще – так это способом выдачи. Чтобы получить кредитку – нужно, как минимум, заполнить анкету, отправить заявку, предоставить пакет документов, а также подтвердить источник дохода. После этого подождать ответа специалиста о решении банковского учреждения и, в случае согласия с предложенными условиями/тарифами, подписать договор. А овердрафт, напротив, предоставляется по инициативе самого банка. Его размер может быть увеличен, если клиент своевременно пополняет счет.
Важно: клиент имеет право отказаться от овердрафта по своим карточным продуктам/ текущим счетам. Этот пункт обычно указан в соглашении. Для этого необходимо написать письменное заявление.