Оформляя кредитную карту, будущий держатель рассчитывает получить неплохой лимит. Но довольно часто банки по умолчанию устанавливают весьма небольшой лимит на карте. По какому принципу банки рассчитывают лимит предоставляемых кредитных средств? От чего зависит его размер?
Ключевые факторы, влияющие на лимит по карте
Главное правило банковского бизнеса в сегменте кридотования — финансовая надежность клиента. Платежеспособность — главный фактор, определяющий доверие банка к клиенту. Исходя из Вашей платежеспособности, которая подтверждается справкой 2НДФЛ или документом, форма которого разработана финансовым учреждением, банк устанавливает сумму ссуды, которую готов Вам предоставить. Очень важна и кредитная история клиента — чем надежней она, тем больше шансов получить неплохой лимит. У каждого банка свои определенные условия предоставления карточной ссуды, свои установленные рамки минимального, максимального размера кредитного лимита. По каждому клиенту его размер утверждается индивидуально, в зависимости от платежеспособности и благонадежности нового держателя карты.
Как правило, банки ориентируются на уровень среднемесячного дохода клиента, делая привязку лимита к его размеру. В основном его размер не превышает от 3 до 6 заработных плат.
Кредитоспособность клиента определяется размером его дохода, наличием/отсутствием текущих кредитов, размером регулярных ежемесячных расходов, наличием движимого и недвижимого имущества. Немаловажным фактором является и то являлся ли ранее заемщик клиентом банка, участие в зарплатном проекте, его социальное положение и возраст. То есть нефинансовые характеристики клиента тоже оцениваются банком. По совокупности всех вышеперечисленных факторов банк и принимает решение о размере кредитного лимита.
Отправляясь в банк оформлять кредитную карту, следует учитывать и то, что некоторые финансовые учреждения устанавливают большой кредитный лимит, но при этом очень тщательно выбирают клиентов. Другие утверждают практически всем желающим, но только небольшую сумму.
По простым картам лимит кредитных средств, как правило, не превышает 200 тысяч рублей. Но есть ряд банков, которые оформляют благонадежным клиентам классические карты с довольно неплохим лимитом. Например, сочетание большого лимита и «классики» предлагается по кредитной карте Сити селект (Ситибанк). Лимит по этой карте может составлять до 600 тысяч рублей, кроме того это карта с технологией PayPass — оплата в одно касание. Банк Русский Стандарт предлагает классические карты с лимитом до 450 тысяч рублей. С таким же лимитом предлагаются классические кредитные карты банка ВТБ 24.
Как получить высокий лимит по карте?
Чем клиент в глазах представителей банка надежней, тем на больший лимит он может рассчитывать. Банки устанавливают разный кредитный лимит, даже если Вы предоставили абсолютно идентичные документы. Здесь все зависит насколько банк готов рисковать. Проще получить большой кредитный лимит по карте в банках, активно ведущих политику наращивания портфеля розничного кредитования. К таким банкам относится Хомут Кредит, Ренессанс Кредит, Тинькофф и другие. Но в любом случае, желаемый большой лимит можно получить, если Вы документально подтвердите, что являетесь платежеспособным клиентом и сможете обслуживать предоставленную банком ссуду. Высокая заработная плата, предоставление более полного пакета документов, стабильность занятости на текущем месте работы, обслуживание в банке по зарплатному проекту, отсутствие текущих кредитов и, конечно, хорошая кредитная история. Все эти критерии позволяют рассчитывать на получение большого кредитного лимита.
Есть кредитные карты с изначально большим лимитом — премиального сегмента для состоятельных клиентов. Взять больше миллиона по лимиту могут держатели золотых, платиновых карт, обслуживание которых существенно дороже традиционных, но и возможности у таких карт намного больше.
Также увеличить кредитный лимит можно со временем, выполнив ряд условий, которые убедят банк в Вашей платежной дисциплине. Лимит на карте — это не фиксированная навсегда величина. Он может быть, как увеличен, так и уменьшен. Повышение лимита банком осуществляется на основании побудительных факторов:
— клиент активно пользуется картой
— исправно вносятся ежемесячные обязательные платежи
— предоставление в банк документа, подтверждающего об увеличении доходов клиента.
Увеличение доходов открывает перед клиентом и перспективу получения более статусной карты, например, Gold, на балансе которой изначально предполагается большой лимит + целый ряд привилегий. Исходя из анализа новой информации о клиенте, увеличение лимита может составлять от 20 до 100% от предыдущей суммы. Увеличение лимита банк может провести как в одностороннем порядке, так и по заявлению держателя карты. Как правило, на увеличение кредитной суммы можно рассчитывать не ранее чем через 4 месяца после получения карты.
Новый клиент банка: на какой лимит можно рассчитывать?
Новые клиенты банка не могут рассчитывать на большой кредитный лимит по карте, так как банки стараются минимизировать риски. Даже если Вы предоставите полный пакет документов, они не знают насколько Вы благонадежны, насколько Вам можно доверять. При получении моментальной кредитки новый клиент может рассчитывать на сумму не больше 50 тысяч рублей. При оформлении стандартной карты, лимит для нового клиента не превышает 150 тысяч рублей. Например, в банке Хомут Кредит новый клиент при стабильном ежемесячном доходе в 30 тысяч рублей получит кредитный лимит на карту не больше 70-80 тысяч. В Сбербанке он не превысит 40 тысяч, а в банке Русский Стандарт не более 22 тысяч. Банк Тинькофф Кредитные Системы предоставляет новым клиентам лимит кредитных средств около 15 тысяч рублей.
Став новым клиентом банка и доказав свою благонадежность, Вы всегда в праве рассчитывать увеличение кредитного лимита.
Кредитная карта — это широкие возможности для ее держателя. Предоставляемый лимит на карту, который тщательно просчитывается специалистами банка в каждом отдельном случае, позволяет держаться в рамках своего бюджета. Желание получить кредитку с большим лимитом или увеличить порог существующего — это уже наращивание долговых обязательств, риски несвоевременных выплат. Поэтому стоит реально оценивать оптимальный вариант долговой нагрузки для себя.
