Что такое льготный период кредитной карты

Кредитные карты с льготным периодом кредитования уже несколько лет успешно используются на российском финансовом рынке. Однако есть ещё те, кто настороженно относится к «бесплатным деньгам», пологая, что бесплатный сыр может быть только в мышеловке. Давайте разберёмся, так ли это на самом деле?

Понятие льготный период

Льготный период или grace period, можно определить как временной промежуток, в течение которого банк предоставляет клиенту право беспроцентно пользоваться деньгами. Сроки льготного периода, а также порядок его исчисления, устанавливаются каждым банком самостоятельно.

Льготный, не значит бесплатный

Некоторые расходы, несмотря на льготный период, вам придется понести.

Это может быть плата за:

• подключение услуги – кредитование с льготным периодом;
• изготовление кредитной карты;
• обслуживание кредитной карты;
• снятие наличных денежных средств;
• страховые взносы.

Также могут мыть предусмотрены несколько видов платежей одновременно.

Банки заинтересованы в том, чтобы вы совершали покупки с использованием карты, не снимая с неё средства. Это обусловлено комиссионными, которые магазины выплачивают кредитной организации с каждой покупки, произведенной через их карты.

Соответственно банк не остаётся с убытками используя льготный период, а клиент, получая кредит, вынужден понести дополнительные расходы. Тем не менее, данная услуга выгодна, поскольку расходы заёмщика всё равно будут ниже, чем процентная ставка по кредиту.

Как не пропустить льготный период

Существует несколько схем, по которым банки исчисляют льготный период. Если вы пользовались данной услугой в одном банке и перешли в другой, то необходимо проверить, насколько требования здесь аналогичны предыдущим.

Расчет льготного периода, вариант №1

Банк предоставляет льготный период, допустим двадцать дней. Исчисление начинается с отчетной даты, это первое число месяца. Обратите внимание, что в рекламе данного типа льготного периода обычно указывают, что кредит является беспроцентным до пятидесяти дней. Чтобы соблюсти это условие «до», вы должны взять деньги первого числа месяца, предшествующего отчетному.

Например, вы совершили покупку первого июня. Соответственно, льготный период двадцать дней начинается с первого июля, прибавляем двадцать дней и получаем обещанный в рекламе срок льготного кредитования. Если же вы совершили покупку на пять дней позже, пятого июня, действие льготы уменьшается на пять дней и так далее.

Почему это важно? Вы должны точно просчитывать дату возврата денежных средств, поскольку просрочка аннулирует льготный период, и банк начислит проценты исходя из действующей по кредиту стандартной ставки.

Пример – Райффайзенбанк, карта Покупки в плюс

Реклама и информация на сайте предлагает льготный период до пятидесяти дней. Фактически расчет производится со дня выписки, в Райффайзенбанке это седьмое число каждого месяца. То есть, потратив деньги седьмого, вы получите обещанные пятьдесят дней, если позже, отнимаем количество дней прошедших с указанной даты.

Кроме того, льготные условия предусмотрены только для безналичных расчетов, сняв деньги в банкомате, вы не только заплатите комиссию 3%, но и лишитесь льготного периода. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты взиматься не будет, но для этого вам понадобится ежемесячно совершать покупки с использование карты на сумму не менее восьми тысяч рублей.

Аналогичную систему используют кредитные учреждения Тинькофф, банк Хоум Кредит.

Расчет льготного периода, вариант №2

Второй вариант расчета льготного периода, используемый банками, проще для заемщика. Здесь нет привязки к отчетной дате. К примеру, если обозначен всё тот же период пятьдесят дней, то он будет начинаться со дня совершения покупки, и вы без труда сможете рассчитать свой бюджет.

Однако и здесь есть тонкости. Допустим, вы совершили небольшую покупку за счёт кредитных средств первого июля, потом сделали покупки седьмого и двадцатого числа. Ваш льготный период будет считаться со дня первого использования кредитных средств. Для всех последующих покупок он будет короче, чем обозначенные пятьдесят дней. Для того чтобы начался новый льготный период, вам необходимо погасить всю задолженность по первому кредиту.

Пример – Альфа банк, карта 100 дней без процентов

Стоит отметить, что льготный период предлагаемый банком составляет сто дней, это внушительная цифра, особенно если учесть, что вы можете получить до ста пятидесяти тысяч рублей. Обратите внимание на то, что вместе с увеличением срока льготного период банк увеличил и комиссию за выдачу наличных средств с 3,9% до 5,9%.

Как выбрать кредитную карту с льготным периодом

Как вы уже поняли, при оформлении карты с льготным периодом кредитования можно попасть впросак. Как этого избежать?

• Доверяй, но проверяй
  Прочитав в рекламе обтекаемые фразы: «льготный период до…» или «льготный период достигает…», вы должны ориентироваться не на них, а на условия кредитного договора, на тот вид graceperiod, с которым работает банк.
• Дополнительные расходы
  Посчитайте все дополнительные траты по кредитной карте, это поможет понять, сколько стоит льготный период на самом деле.
• Все пункты должны быть понятны
  Если вам не понятны какие-либо положения договора, не подписывайте его, не прояснив ситуацию, не стесняйтесь задавать вопросы кредитному менеджеру, объяснить всё, что вас интересует, его должностная обязанность.
• Внимательно следите за периодом и суммой задолженности

Помните, что если вы просрочите погашение суммы по льготному периоду всего на один день, то вам начислят проценты с первого дня, когда вы воспользовались деньгами. То же самое относится к сумме платежа. Для банка не имеет значения, какая сумма осталась не погашена. Не доплатив всего один рубль, вы также получите обязанность по погашению процентов, льготный период будет аннулирован. Если вы сомневаетесь в точной сумме, уточните в банке порядок её исчисления и погашения.

Лучшая кредитная карта с льготным периодом

В рекламе многих кредитных карт, вы можете услышать обещания, что именно эта является лучшей среди конкурентов. Но лучшей карты не бывает! Все зависит от ваших потребностей. Если для одного важна максимально большая сумма, лимит, то для другого протяженный льготный период. Поэтому, вникайте во все условия кредитования.

Кроме того, банки, как и любые продавцы, действуют по законам рынка. Вспомните последний поход по супермаркетам. Цены везде разные, в одном дешевле спиртное, а в другом колбасные изделия, где-то проходит акция на один товар, где-то на другой. В банковской сфере, то же самое. У кого-то ниже процент по обналичиванию средств, а у кого-то меньше цена за годовое обслуживание карты, кто-то проводит акцию, увеличив льготный период, кто-то отменяет плату за обслуживание карты.

Максимальный льготный период

Если вас интересует максимальный льготный период, то здесь два лидера. Первый, упомянутый Альфа банк, а второй, банк «Авангард». Он предлагает grace period двести дней! Рекордная цифра для российского рынка. Однако есть ряд ограничений, которые делают предложение не столь привлекательным. Первое, максимальная сумма кредита составляет тридцать тысяч рублей. Второе, воспользоваться предложением можно только один раз. При повторном получении льготного периода, он составит пятьдесят дней.